Você sabia que o sistema de amortização é um dos principais fatores que influenciam o quanto você paga no seu financiamento?
Se você tem um empréstimo imobiliário, financiamento de veículo ou qualquer outro tipo de crédito parcelado, entender como o saldo devedor é calculado é essencial para tomar decisões financeiras mais inteligentes.
Os dois sistemas de amortização mais comuns no Brasil são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price.
Ambos têm características distintas que impactam diretamente o valor das parcelas e o saldo devedor durante o período do financiamento. Vamos entender como cada um funciona e qual deles pode ser mais vantajoso para o seu bolso.
O que são SAC e Tabela Price?
1) Sistema de Amortização Constante (SAC)
No SAC, o valor da amortização (parte da parcela que reduz o saldo devedor) é fixo, ou seja, você paga sempre o mesmo valor de amortização durante todo o financiamento. O que varia, no caso, são os juros, que diminuem à medida que o saldo devedor diminui.
Esse sistema resulta em parcelas iniciais mais altas, mas elas vão diminuindo ao longo do tempo. É uma boa opção para quem pode arcar com o valor mais alto no começo e deseja pagar menos juros no longo prazo.
2) Tabela Price
Já a Tabela Price funciona de forma diferente. Nesse sistema, as parcelas são fixas durante toda a duração do financiamento. O valor da amortização (parte que realmente reduz a dívida) vai aumentando ao longo do tempo, enquanto os juros vão diminuindo.
Isso significa que, nas primeiras parcelas, a maior parte do pagamento é destinada ao pagamento dos juros, com uma redução mais lenta do saldo devedor.
Portanto, as parcelas no começo são mais pesadas em juros, mas não diminuem tanto a dívida.
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Como o sistema de amortização impacta o seu saldo devedor?
Agora que você entende as diferenças entre os dois sistemas, é hora de ver como cada um deles afeta seu saldo devedor ao longo do tempo.
1) No Sistema SAC: Queda mais rápida do saldo devedor
Com o SAC, a amortização é constante, o que significa que a redução do saldo devedor é mais rápida no início. Isso é um grande benefício para quem deseja quitar a dívida mais rapidamente.
Exemplo: Se você pegar um financiamento de R$ 100.000,00 com 10% ao ano de juros em 10 anos no sistema SAC, o valor de amortização será sempre o mesmo (R$ 10.000,00 ao ano). Porém, como o saldo devedor vai diminuindo rapidamente, você paga menos juros no longo prazo.
- Parcelas iniciais mais altas: No início, você paga mais porque os juros são aplicados sobre um saldo devedor maior, mas a amortização constante vai reduzindo o saldo devedor com maior rapidez.
- Economia no longo prazo: Como o saldo devedor diminui rapidamente, você paga menos juros ao longo do financiamento, o que torna o financiamento mais barato a longo prazo.
2) Na Tabela Price: Parcelas fixas, mas menos impacto no saldo devedor inicial
A Tabela Price, por outro lado, faz com que o valor das parcelas seja fixo, mas as parcelas iniciais são compostas em grande parte por juros. Isso significa que, no começo, o saldo devedor não diminui tanto quanto no SAC. Ou seja, a diminuição do saldo devedor é mais lenta.
Exemplo: Com o mesmo financiamento de R$ 100.000,00, com 10% ao ano de juros em 10 anos na Tabela Price, suas parcelas mensais serão constantes, mas no começo, uma grande parte delas será destinada ao pagamento dos juros.
Isso faz com que a redução do saldo devedor no início do contrato seja mais lenta.
- Parcelas fixas: Você pagará o mesmo valor todo mês, o que pode ser vantajoso para quem busca previsibilidade no orçamento, mas a dívida leva mais tempo para ser amortizada.
- Mais juros pagos no início: No começo, você paga mais juros do que no SAC, já que a maior parte da parcela inicial é destinada ao pagamento dos juros e não à amortização do saldo devedor.
Qual sistema é o melhor para você?
A escolha entre SAC e Tabela Price depende muito do seu perfil financeiro e do que você espera do seu financiamento. Aqui estão algumas considerações para ajudá-lo a escolher:
1) Quando o SAC pode ser melhor:
- Se você tem uma boa reserva financeira no início do financiamento, pode arcar com parcelas mais altas.
- Se você deseja pagar menos juros ao longo do financiamento, prefere quitar a dívida mais rapidamente.
- Se você não se importa com o aumento das parcelas no início, elas vão diminuindo com o tempo.
2) Quando a Tabela Price pode ser melhor:
- Se você prefere parcelas fixas e um valor previsível todo mês, sem surpresas no valor da parcela.
- Se você precisa de uma parcela inicial mais baixa, já que as parcelas são fixas e mais acessíveis no início, embora pague mais juros no longo prazo.
- Se você não tem pressa em reduzir o saldo devedor rapidamente e deseja manter a consistência nos pagamentos.
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Como saber qual sistema de amortização se ajusta melhor ao seu perfil?
Se você está em dúvida sobre qual sistema de amortização escolher para seu financiamento, é importante fazer alguns cálculos antes de tomar a decisão.
Compare as opções de parcelas, juros e o impacto no saldo devedor com a ajuda de uma simulação financeira.
Na Funshal, nossa equipe pode te ajudar a entender o impacto de cada sistema no seu financiamento e te orientar sobre a melhor escolha para suas necessidades financeiras.
Conclusão
O SAC e a Tabela Price são dois sistemas de amortização muito utilizados em financiamentos e cada um tem suas características e impactos no saldo devedor.
O SAC é uma excelente opção para quem deseja pagar a dívida mais rápido e pagar menos juros ao longo do financiamento, enquanto a Tabela Price pode ser ideal para quem precisa de parcelas fixas e previsibilidade no orçamento.
Lembre-se: a escolha do sistema de amortização pode afetar diretamente seu planejamento financeiro. Se você ainda tiver dúvidas, consulte a Funshal para ajuda personalizada e para garantir que você está fazendo a melhor escolha para sua vida financeira.
